Интернет пестрит рекламой банкротства физических лиц, но с тем, как происходит эта процедура в действительности, простые граждане мало знакомы. Сегодня поговорим о вариантах банкротства, о том, какие нужны документы, чтобы его инициировать, а также о существующих подводных камнях и рисках
Банкротство граждан появилось в 2015 году и регулируется законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» – это законный механизм избавления от накопившихся долгов некоторых видов, например по кредитам и налогам. И для многих людей это единственный способ вырваться из-под прессинга кредиторов.
Перед началом процедуры банкротства я настоятельно рекомендую очно проконсультироваться со специалистом, чтобы тот мог детально изучить ваши обстоятельства и выстроить оптимальную стратегию с минимальными затратами времени, нервов и средств. Ведь процедура имеет множество юридических нюансов, которые федеральный закон не регламентирует, а стороны в спорных моментах опираются на текущую судебную практику и разъяснения пленумов.
Судебное банкротство – это дорогая процедура: кроме пошлины оплачиваются размещение сообщения в газете «Коммерсант» и в едином федеральном реестре сведений о банкротстве, услуги судебного юриста и финансового управляющего. «Средняя температура» стоимости по РФ – со всеми тратами под ключ – составляет около 150 тыс. руб. в регионах и часто более 200 тыс. руб. в Москве, Санкт-Петербурге и других мегаполисах.
Законодатели, проанализировав сложившуюся практику, пришли к выводу, что граждане неспособны проводить процедуру банкротства самостоятельно, без юристов, так как она сложна и неочевидна для них. В то же время совокупные траты на нее непосильны для граждан, какой бы значительной ни была сумма долга. Это ставило многих в безвыходную ситуацию, поэтому законодатели пошли навстречу тем, кто не мог признать себя банкротом из-за финансовых трудностей, и ввели внесудебное бесплатное банкротство с упрощенным и понятным алгоритмом действий. Внесудебное банкротство – процедура относительно новая, она применяется с сентября 2020 года (об этом ниже).
Какие ставятся цели для процедуры банкротства? Во-первых, прекращение накапливания долгов: не начисляются пени, проценты и штрафы. Во-вторых, в конце процедуры происходит списание долгов. Человек не контактирует с коллекторскими агентствами и приставами по долгам, которые были списаны законным путем. Приставы-исполнители, оканчивая исполнительные производства, снимают ограничения, например на выезд за границу, а также аресты, например на транспортное средство.
КАК ПРОВОДИТСЯ ПРОЦЕДУРА БАНКРОТСТВА
СУДЕБНЫЙ ПОРЯДОК
Если сумма долгов более 500 тыс. руб., а период просрочки по долговым обязательствам превышает три месяца, должник обязан заявить о банкротстве через арбитражный суд по месту жительства.
Инициатором процедуры может выступать не только сам должник, но и кредиторы или уполномоченный орган, например ИФНС.
А если сумма просрочки по обязательствам менее 500 тыс. руб. и должник является неплатежеспособным – подача заявления о банкротстве остается на усмотрение гражданина.
Неплатежеспособным гражданин считается в следующих случаях:
- Совокупность долговых обязательств по налогам, штрафам, кредитам, учитывая пени, превышает стоимость имущества, которое принадлежит должнику.
- Исполнительное производство окончено по причине отсутствия имущества для реализации, что подтверждается постановлением пристава-исполнителя.
- Должник прекратил уплату по обязательствам ввиду объективных причин, то есть не уклоняется намеренно, несмотря на фактическую возможность уплаты, и не скрывает свое имущество, например, через фиктивные договоры дарения, купли-продажи.
- Должник работает или стоит на бирже труда, его официальный доход не превышает 10% от ежемесячных платежей по кредитам.
- Должник предпринимал действия, направленные на урегулирование задолженности, например вел переписку с банком о реструктуризации долга на определенный период по причине поиска работы по специальности.
Срок банкротства не ограничен конкретным периодом. Каждое дело рассматривается индивидуально, в зависимости от обстоятельств: если одно дело можно закрыть за шесть месяцев, то другое может длиться несколько лет.
Документы, необходимые для банкротства
– Копия паспорта.
– СНИЛС.
– ИНН.
– Свидетельство о заключении/расторжении брака и копия паспорта супруга(-и).
– Брачный договор; соглашение о разделе совместно нажитого имущества; вступившее в силу решение суда о разделе совместно нажитого имущества, если эта процедура проводилась.
– Свидетельства о рождении детей.
– Справка, подтверждающая, что вы не являетесь индивидуальным предпринимателем.
– Договоры займа и долговые расписки физических лиц, кредитные договоры с банками и микрофинансовыми организациями. Если к основному договору были приложения, например график гашения по кредитному договору, – они тоже прикладываются, как и документы, подтверждающие фактическое наличие долга, – ими могут выступать выписка по лицевому счету, досудебная претензия, исковое заявление, постановление пристава-исполнителя о возбуждении исполнительного производства, решение суда, требования от ИФНС, ГИБДД и т. д.
– Подтверждение имущественного положения должника: доход и то, что человеку принадлежит. Собираются следующие документы: трудовая книжка; справка 2-НДФЛ; выписка с индивидуального лицевого счета ПФР; справка из службы занятости – если должник является безработным; справки из Фонда социального страхования и Пенсионного фонда – если получает социальные выплаты; справки о наличии счетов, например в банке, и выписки по счетам; документы, подтверждающие право собственности, например, на транспорт (свидетельство о госрегистрации ТС) или жилье (выписка из ЕГРН); если гражданин является участником общества с ограниченной ответственностью – пригодится копия устава и протокол о распределении долей.
– Информация обо всех сделках за три года до начала процедуры банкротства (чтобы не допустить умышленного сокрытия имущества): договоры купли-продажи имущества, долей в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью, ценных бумаг, иные договоры (залога, дарения и т. д.).
– Заявление о признании банкротом;
– Квитанция об уплате госпошлины;
– Чеки, подтверждающие направление сторонам процесса копий документов (высылаются заказным письмом с уведомлением о вручении);
– Квитанция, подтверждающая внесение средств на депозит суда для выплаты финансовому управляющему. Финансовый управляющий – это должностное лицо, которое назначается судом для проведения процедуры банкротства. Такие управляющие состоят в СРО. Должник обязан в заявлении на судебное банкротство указать, какую СРО он выбрал. Суд принимает документы и отправляет в эту СРО запрос о выделении сотрудника.
Почему суды часто отказывают в принятии иска или обездвиживают иск? Злого умысла в таких отказах нет. Они в абсолютном большинстве случаев происходят из-за невнимательности должника, который прикладывает не все документы, перечисленные выше и указанные в ст. 213.3 и ст. 213.4 № 127-ФЗ «О банкротстве».
Возможные варианты развития событий
В ходе судебного дела и на любой стадии процесса обстоятельства должника могут поменяться. Например, он получит наследство – в этом случае стороны судебного процесса могут обсудить мировое соглашение (документ, который удовлетворяет интересы каждой из сторон спора). Мировое соглашение удостоверяется судом. На его основании должник начинает гасить долг; производство по делу должно быть прекращено, а работа конкурсного управляющего останавливается. Если мировое соглашение нарушено, производство по банкротству должника возобновляется.
Также дело в суде может быть завершено на промежуточной стадии банкротства – реструктуризации. Реструктуризация задолженности – изменение судом условий выплат, приводящее к восстановлению платежеспособности. Этот вариант подходит для тех, кто имеет стабильный доход, позволяющий содержать себя и выплачивать долги на более лояльных условиях, чем были изначально заложены, например, в договор кредитования. Но есть дополнительные требования к должнику.
– Отсутствуют судимости за экономические преступления, отсутствуют привлечения по административным правонарушениям, например по преднамеренному банкротству.
– Реструктуризация задолженности не проводилась последние восемь лет; нет вступивших в силу решений о банкротстве за последние пять лет.
– Должник обязан предложить план реструктуризации задолженности. Когда предложения у него отсутствуют, их могут выдвинуть взыскатели. Если финансовый управляющий не получает проект реструктуризации ни от одной из сторон в течение десяти дней с момента составления реестра требований кредитора, тогда через собрание кредиторов ставится вопрос о признании гражданина банкротом через реализацию его имущества.
Последняя стадия процесса – реализация имущества. Не всегда есть возможность и желание реструктуризировать долги, поэтому принудительно покрыть долги перед взыскателями будут пытаться реализацией имущества должника, если оно, конечно, имеется.
В массу для реализации идет всё имущество, например транспорт; любые источники дохода, например заработная плата. Все процессы контролирует финансовый управляющий: проводит оценку и опись имущества, оспаривает подозрительные сделки, которые могли быть совершены для сокрытия имущества от взыскания.
Что не заберут? Пенсию, пособия, алименты, доход в размере прожиточного минимума, единственное жилое помещение (кроме предмета ипотеки), принадлежащее должнику (правда, в очень редких случаях бывают исключения). То же касается земельного участка (кроме предмета ипотеки), на котором стоит единственное жилое помещение. Оставят и предметы быта, например обеденный стол, – но здесь тоже есть исключения: драгоценности и предметы роскоши, в частности антикварные картины, подлежат реализации для покрытия долга.
Описанное имущество продается на торгах. Минимальную стоимость выставляет финансовый управляющий. Для реализации имущества отводится два месяца. С вырученной суммы финансовый управляющий гасит долги перед взыскателями, насколько это возможно. Даже если реализованного имущества недостаточно, долги не остаются на должнике – он от них освобождается. Исключение составляют случаи неправомерного действия при банкротстве: когда должник намеренно скрыл имущество через фиктивные сделки; умышленно уничтожил свое имущество и признан мошенником; обманул участников процесса и представил поддельные документы или дал недостоверные сведения.
После прохождения всех стадий процесса и при условии, что остаток задолженности нет возможности погасить, суд выносит решение о признании должника банкротом.
ВНЕСУДЕБНЫЙ ПОРЯДОК
Внесудебный порядок возможен при сумме долгов от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Требуется, чтобы на дату обращения с заявлением о банкротстве исполнительное производство на должника было окончено (основание – «у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными») и не было возбуждено иное исполнительное производство. Должник обращается в МФЦ по месту регистрации или пребывания с заявлением, копией паспорта и списком кредиторов по установленной форме. Опять делаю акцент на внимательности: если кредиторы и суммы указаны неверно, то долги перед ними не будут списаны.
Срок процедуры банкротства – шесть месяцев.
Нельзя списать при банкротстве:
– задолженности по алиментам;
– задолженности по заработной плате и выходному пособию;
– субсидиарную ответственность;
– вред, причиненный жизни и здоровью.
ПОСЛЕДСТВИЯ БАНКРОТСТВА
Мы дошли до самой интересной темы, как правило окутанной мифами, – последствия банкротства.
– В течение пяти лет банкрот обязан указывать факт банкротства при оформлении кредитов, договоров займа, в противном случае он не вправе брать на себя такие обязательства. Это значит, что если банкрот не заявит, например, при оформлении кредита о своем банкротстве и впоследствии это станет известно, то банк имеет право истребовать выданную сумму досрочно.
– В течение пяти лет гражданин не имеет права повторно обратиться за процедурой банкротства. Это не означает, что повторное банкротство запрещено, просто нужно выждать установленный срок.
– В течение пяти лет нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, участвовать в управлении такими организациями.
– В течение трех лет нельзя занимать должности в органах управления юридического лица; в течение десяти лет – должности в органах управления кредитной организации, участвовать в управлении кредитной организацией.