Если люди не проходят по оценке платежеспособности – с этим еще можно что-то сделать. Например выбрать банк, который готов давать большие суммы кредита на подтвержденный доход заемщика, чем конкуренты. Или привлечь дополнительного созаемщика.
Но, иногда в кредите отказывают, так как человек завалил свою кредитную историю. Порой человек и сам об этом не знает. Эта статья посвящена самым популярным ситуациям, когда в кредитной истории появляются темные пятна. Предупрежден, значит вооружен.
1. Частые микропросрочки. Это, когда заемщик стабильно вносит свой ежемесячный платеж на 1-2 дня позже срока. Почти всегда это происходит, когда у банка нет системы напоминаний о необходимости внести очередной платеж. Смс-ки начинают приходить уже на день, следующий за днем списания суммы, уведомляя клиента, что ему нужно внести деньги, во избежание пенни. Клиент хватается за голову, бежит вносить деньги, штрафа нет, но в БКИ информация уже поступила автоматом.
2. Рассрочки от магазинов. Есть такая маркетинговая уловка – называть “беспроцентной рассрочкой” – кредит, который магазин оформляет на вас, но сам платит за вас проценты за пользование этим кредитом. Причем очень часто такая “рассрочка-кредит” оформляется даже не в банке, а в микрофинансовой организации. Которые тоже не всегда имеют корректный механизм оповещения о приближении срока обязательного платежа. Купил человек билеты на самолет с рассрочкой на 2 месяца. Забыл вовремя внести вторую часть платежа. И все, информация попала в БКИ. А стоит ли говорить, что само наличие кредитов в МФО для банков часто является негативным сигналом, роняющим в пол скоринговый балл? Банк это видит так: “у человека все настолько плохо, что он клиент таких компаний как “быстроденьги”, не будем его кредитовать”. Причем видит это не человек, а робот, для которого название МФО роли не играет.
3. Долги за коммунальные услуги. Есть категория граждан, которая платит за коммуналку раз в два, три месяца, а то и раз в полгода. В квартире никто не проживает, собственник в другом городе, ездить забирать квитанции из почтового ящика некому. С этого года управляющие компании могут по истечение 3-х месяцев отправлять такие долги к приставам, чтобы сумма автоматически списалась со счета клиента. Ну или долги по налогам, штрафы ГИБДД🚔. Тут не всегда история про БКИ, может никто и не увидит, что со счета потенциального заемщика в другом банке было списание по результатам исполнительного производства. Но почти все банки сейчас смотрят сайт приставов в автоматическом режиме и если видят там такие сигналы – ставят отказ с пометкой “высокий риск”. И могут даже в межбанковскую базу поставить заемщика☠. Оттуда сложнее всего вытаскивать людей, т.к. нет официального лица, с кем можно вести беседу.
4. Кредитные каникулы. Банки хитрые. Банки хотят увеличить сумму кредита или ставку по уже выданному кредиту. Предлагают человеку кредитные каникулы 2-3 месяца. Отдохни, говорят. Не плати. Съезди в отпуск – заработался совсем. Человек не платит 3 месяца, штрафов нет, просрочек нет, все с банком согласовано. Немного увеличивают сумму кредита, может увеличивают сроки, уменьшают платеж, делая его более комфортным. А в БКИ появится отметка “реструктуризация задолженности”. Которую другие банки будут читать как “не справился с нагрузкой, договаривался с банком, потенциальный банкрот”.
5. Комиссии за обслуживание банковских карт. Была у человека дебетовая карта. Оформил когда-то давно. Не пользовался. Забыл. Смс-информирование не подключил. Банк начислил комиссию за обслуживание 120 рублей. Через год еще 120. Через год еще 120. И еще 120. Небольшая же сумма, 480 рублей за четыре года. Однако человек ее не платил. Просто потому что не знал. Ну, а дальше классика. Поскольку сумма небольшая, коллекторам или приставам ее передавать невыгодно, хлопот больше. И банк ее списывает с пометкой “списание долга по истечении срока исковой давности”. Все, черная метка обеспечена.
Вот такие дела. Но плохая кредитная история – это не всегда крест на ипотеке. Есть банки, которые рассматривают заявки не роботом, а в ручном режиме. А там, где смотрит человек – всегда можно приложить объяснительную, доказать что вины вашей в плохой кредитной истории нет. Да, в таких банках не всегда самые выгодные ставки. И названия банков не всегда на слуху. Но зато ипотека все-таки выдается, а квартира мечты покупается.